Az ingatlanpiac fellendülése, és a viszonylag magas ingatlanárak következtében sok vevő bankhitel igénybevételével kívánja fedezni az ingatlanvásárlást. Emellett a karácsonyi időszakban is többen szánják rá magukat hitelfelvételre a jelentősebb értékű ajándékok megvásárlása érdekében. A hitel visszafizetése jelentős megterhelést is jelenthet a vásárlónak, ezért érdemes előtte alaposan tájékozódni. Mire érdemes figyelni hitel felvételekor?
Tájékozódás a különböző hitel lehetőségekről
Fontos, hogy amennyiben van rá lehetőségünk, ne ragaszkodjunk egy pénzintézet kínálatához, hanem tájékozódjunk a bankok által kínált különböző konstrukciókról.
A kereskedők gyakran kínálnak hitelt az áruvásárlásához. Ám még ebben az esetben is érdemes megnézni más lehetőségeket, akkor is, ha a felkínált hitelt kedvezményesként ajánlják.
Szükség esetén igénybe vehetjük szakember segítségét is a hitelfelvételi lehetőségek közötti választáshoz.
A hitel kamata és a futamidő
Nem mindegy, hogy mennyi időre adósodunk el, ezért alaposan mérlegeljük a hitel visszafizetésének futamidejét.
A hosszabb futamidő alacsonyabb havi törlesztőrészlettel jár, ugyanakkor összességében többet fogunk visszafizetni, mivel a futamidő alatt végig kamatot kell fizetnünk.
Ezért nem érdemes indokolatlanul hosszúra húzni a futamidőt. A rövidebb futamidő esetén viszont a havi fizetési kötelezettségünk lesz magasabb.
A kölcsönkapott összeg ára az ügyleti kamat, amit a futamidő alatt kell megfizetnünk. Alaposan mérlegeljük, milyen kamatozású hitelt választunk.
Ne csak a kamat százalékos mértékét nézzünk meg, hanem a kamatperiódust is. A kamatperiódus határozza meg, hogy a kamat mértéke, és ezzel a törlesztőrészlet milyen időközönként változhat.
A kamatperiódus rendszerint 3, 6, vagy 12 havi lehet. A rövidebb kamatperiódus általában kedvezőbb törlesztőrészlettel jár. Azonban ügyeljünk arra, hogy a kamatváltozás lehetőségének is gyakrabban kitesszük magunkat, ami jelentősen megnövelheti a fizetési terhünket. Jelenleg már több, részben vagy teljesen fix kamatozású hitel is elérhető.
Fix kamatozás esetén a kamatváltozástól védve vagyunk, de az ilyen hitelek induló kamata általában magasabb, mint a változó kamatozásúaké.
Összességében tehát mérlegelni kell, hogy jövedelmi-vagyoni helyzetünk milyen összegű és havi törlesztésű hitelt enged meg. Vegyük figyelembe egyéb fizetési kötelezettségeinket, esetlegesen a jövőben várható terheinket is. A hitelekre vonatkozó jogi szabályozás eleve csak a jövedelmünk meghatározott százalékáig engedi meg a hitelfelvételt. Ez az általános szabály szerint a havi jövedelem 50%-a, 400.000,-Ft feletti jövedelemnél 60%-a.
Egyéb költségek, kedvezmények
Nem a kamat az egyetlen költsége a bankhitelnek. Ezért lehetőség szerint a hitelfelvétel előtt tájékozódjunk arról, hogy milyen járulékos költségei vannak a hitelnek (pl. kezelési költség, hitelbírálati díj, egyéb jutalékok, díjak).
A teljes hiteldíj mutató (röviden: THM) olyan százalékos érték, amely megmutatja a hitel éves költségének mértékét. Azonban nem minden hitellel járó költség része a THM számításának, ezért azon túl is érdemes tájékozódni a várható költségekről.
Érdemes utána nézni annak is, hogy egyes pénzintézeteknél milyen kedvezményes konstrukciók állnak rendelkezésre. Nézzünk meg a kedvezmény feltételeit és tartalmát, például, hogy pontosan mi alól mentesülünk, milyen időszakra vonatkozik, el lehet-e veszíteni a kedvezményt.
Dr. Szabó Gergely
